Ką mato banko analitikas, kai vertina modulinio namo paraišką
Dešimt metų dirbu su būsto paskolomis. Kasdien analizuoju paraiškas – butams, tradiciniams namams, moduliniams. Skaičiai man pasakoja istorijas, kurių klientai dažnai nepastebi.
Štai ką jie pasakoja apie modulinę statybą.
Biudžeto viršijimo statistika
Tradicinio namo statytojas ateina su sąmata 180 000 eurų. Po šešių mėnesių prašo papildomo finansavimo – 20 000. Po metų – dar 15 000. Mūsų duomenų bazėje vidutinis biudžeto viršijimas siekia 23 procentus – beveik ketvirtadalį pradinės sumos. Tai ne išimtys, o statistinė norma.
Modulinio namo statytojas ateina su sutartimi, kurioje kaina fiksuota. Po šešių mėnesių – niekas nesikeičia. Vidutinis viršijimas tesiekia 4 procentus, ir dažniausiai jis atsiranda dėl kliento inicijuotų pakeitimų, ne dėl statybų netikėtumų. Skirtumas – akivaizdus.
Laiko ir palūkanų sąryšis
Tradicinė statyba trunka vidutiniškai aštuoniolika mėnesių. Per tą laikotarpį klientas moka palūkanas nuo išmokėtos paskolos dalies, bet dar negyvena name – dažniausiai nuomojasi būstą. Jei paskolos suma 150 000 eurų, per aštuoniolika mėnesių vien palūkanoms sumokama apie 10 000 eurų.
Moduliniai namai šiuo atžvilgiu – kardinaliai kitokia situacija. Statybos procesas trunka keturis iki šešių mėnesių. Palūkanų permoka sumažėja iki trečdalio ar net mažiau. Praktiškai tai reiškia kelis tūkstančius eurų sutaupytų pinigų.
Eksploatacinių išlaidų įtaka mokumui
Vertindami kliento mokumą ilgalaikėje perspektyvoje, analizuojame ir būsimas būsto išlaidas. Čia moduliniai namai taip pat išsiskiria.
A+ energetinės klasės modulinis namas su šilumos siurbliu – 60-100 eurų šildymo išlaidų per mėnesį. Dvidešimties metų senumo tradicinės statybos namas – 200-350 eurų. Skirtumas per metus siekia 1 500-3 000 eurų. Per trisdešimties metų paskolos laikotarpį – tai dešimtys tūkstančių eurų.
Rizikos vertinimas
Mūsų analitinis modelis šiuos skirtumus vertina kaip rizikos mažinimo faktorius. Modulinio namo paskola statistiškai turi mažesnę tikimybę tapti problemine: aiškesnis biudžetas sumažina finansinių netikėtumų riziką, trumpesnis statybų laikotarpis reiškia greitesnį įsikraustymą ir nuomos kaštų pabaigą, mažesnės eksploatacinės sąnaudos palieka daugiau finansinio rezervo.
Asmeninė nuomonė
Ar bankas oficialiai rekomenduoja modulinius namus? Ne – finansuojame visus būsto tipus vienodomis sąlygomis. Bet jei draugas paklaustų asmeninio patarimo, atsakyčiau tiesiai: pirk sklypą priemiestyje, statyk modulinį. Skaičiai – tavo pusėje.
